拍拍贷是如何做催收的：借助银行信用体系
另外，我们强化了自己催收这个环节，我们自己也建了一个类似社会征信体系一样的东西，换句话说我跟借款人签好协议，借款人不还我有权力把你的信息曝光到黑名单上，很多人由于自己的信息曝光之后，他的朋友看到了，会让他遭受一些社会上的压力，最终他也会来还钱。
跟央行征信体系有一点相似，比如说你在招商银行信用卡的钱逾期不还，你到建设银行肯定办不到信用卡。为什么?你数据已经有备案，建行肯定查得到，对我们也是一样的道理。你不还，我们曝光了黑名单，你的朋友看到了你会有压力。
我们之前就发生过一个案例，有一个逾期了1300多天的人，他是重庆的一个大学生，借了大概五千块钱，后来再也没还，打电话人消失了，找不到。差不多四年后，自己跑来还了。他把钱还了，留了一个联系方式，我们就找他，打电话问他，你怎么把钱还了?
他向我们解释说，他之前大学刚毕业借钱开淘宝店做生意，后来生意失败了，失败以后想反正在网上借的钱无所谓，就没打算还，手机号一改就不还了。最近发现，他要结婚了，买房子到银行办按揭，到银行办按揭的时候按揭没批下来。后来问银行客户经理说怎么回事，经理说你好像有在网上欠钱不还的污点信息。他后来一搜，果然搜到他的信息被我们曝光在黑名单上，他把钱给还了。这个事情对我们挺触动的，我们惊讶于现在银行也会到网上看一些人的信息。
这个风控模型经历了这么多年的磨砺，已经渐入佳境，我们正在为它申请专利。
拍拍贷为什么获得投资?业务每个月增长20%，盈亏平衡
投资永远看未来的，我们业务模式已经被证明是高效的业务模式，未来它的一个可持续性以及可扩展性会有很好的方向，这是投资机构投资我们的一个重要原因。
我们公司业务的增长还是发展很快，公司业务基本上每个月有20%左右的增长，可以换算一下基本上三个多月我们就翻一番，大概以这样的速度在往上涨，整个业务在不断发展不断积累，我们大概2010年年底的时候，我们就做到了盈亏平衡，倒推到2009年我们又是一个快速的发展，所以从2010年开始到2012年我们完成A轮融资，基本上差不多三年的时间我们每个月保持高速的增长。
另外我们对于P2P的理解，通过线上通过技术通过创新这种高效力的方式解决借贷过程中信息不对称的问题，这个受到资本市场很大的认可。
因为大家都知道，做小额信贷还是用传统高成本的方式，这个模式肯定不可持续的。所以效益的问题扮演关键的作用，成本结构一定要足够地优化，这个是我们被资本市场看中认可最主要的原因。
还有一个重要的原因这个潜在的市场确实足够的大。我觉得大概在五十万亿吧，这个市场真的是非常大，大到不可想象。我们国家有几千万小微企业，这些企业很难从传统信用体系或者是金融机构借到钱;另一方面我们看到，2013年的时候我们有六亿多的网民，信用卡只覆盖到一亿多，就是五亿多网民连信用卡都没有，这是多么可怕的数字，那个市场是吸引很多VC进来的重要因素。
换句话说我们钱拿过来最主要是两块，一块是继续优化我们核心能力，核心能力得到提升，让我们更精准判断客户，以及更高效处理大批量的用户，这是一块。第二块是让更多的用户信任我们，比如说获取用户打造品牌，基本上就是这个。
投资人点评：红杉胡丹：我们为什么投资拍拍贷?
我们投了很多互联网金融中的创新企业。我们看互联网金融有两个杠杆，一是资金杠杆，二是运营效率杠杆，拍拍贷满足了这两个杠杆。如果看红杉资本投资的科技企业，每个企业都拥有很好的技术，通过技术换取巨大的毛利。如果一个业务可以用一段程序和代码解决问题，那么就没有必要雇佣一支军队。我们在拍拍贷身上看到了这样的影子。
另外，拍拍贷的风控模型很有意思。第一，大数法则。第二，时间价值。拍拍贷已经做了七年，贷款并不是今天借钱明天还，对于一笔贷款到底有没有违约，起码要看完贷款流程。贷款就像酿酒一样，把酿酒的料放到酒坛子，三四年后酒成熟了，尝一尝才知道酒是否好。如果连开盖的时间都没有到，怎么看酒到底好不好呢。而拍拍贷，每一年我们都能够清晰地看到他们的坏帐率和违约率。
对于大数法则。N个独立事件，如果概率相同，那么它的风险是单独风险的∑/N。1万贷给1个人和1万贷给100人，当然贷给100人的风险会比原来减少90%。拍拍贷在线上坚持做小面额、大数量的贷款，从贷款的资产构成来说，他们天然的风险要低。
很多人讲大数据分析。说到大数据，那么前提是需要足够的数据可供分析。拍拍贷目前有上百万笔贷款，在这样的情况下才能有足够的数据做实验。
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