自从移动支付出现以来，支付宝和微信一直是小微商家的标配。然而，今年支付宝与微信线下之争格局悄然发生了变化：更多的小微商家开始选择了支付宝。原因在于：支付宝免费提现额度延长至2012年2月，更深层次原因则是：使用支付宝收钱码越多，商户将获得更多的贷款金额，即半年前网商银行推出的“多收多贷”计划。
仅半年155万线下“码商”获得贷款
与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微商家更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。
根据小微商家贷款的特点，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机1秒贷款。
网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市。仅仅6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。在科技的助力下，金融服务首次规模化触达了这批最小微的线下经营者群体。
使用支付宝收钱码的小微商家们形象的称自己为“码商”；从网商到码商的转变，不仅能收钱还能通过收钱码“一键贷款”。
小微商家很讲信用，99%以上按时还款
无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，彻底改变金融风控模式。
针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能，甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。
截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。
“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。
支付宝用多维金融服务，开拓多元市场
“支付”功能满足了线下小微商家的基本需求，但是支付宝还进一步提供更多维的服务。今年10月， 蚂蚁金服针对线下小商家打出多维组合拳，从支付、贷款、保险到营销全方位布局，推出了“多收多赚”计划，包含多收多免、多收多赊、多收多得、多收多保等系列服务，并表示未来三年持续投入超过100亿支持小微商家线下支付，预计未来三年为线下小微商家提供贷款累计超过1万亿元。
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