作为跨境支付行业元老级的企业Ingenico(银捷尼科)， 致力于解决支付领域的各种疑难杂症。目前，已经与阿里速卖通、敦煌网、兰亭集势、环球易购、踏浪者、Motion Global等国内知名跨境电商开展了长期合作。
今天，Ingenico集团电子支付业务大中华区总经理崔家琦为我们解读了跨境支付目前遇到的挑战和解决思路。
支付是大锁 新技术是钥匙
身处同时具备服务和金融科技属性的跨境支付行业，跨境支付企业不仅得随客户需求的进步而不断变化，也会需要合规、风险的管理，强调产品和用户的体验。
崔家琦认为，从市场的角度看，跨境支付行业的发展与贸易模式息息相关。目前，跨境支付主要表现为三个主流趋势：
1、伴随新电子商务贸易走廊的涌现，比如中国“一带一路”倡议，中国-东南亚、中国-俄罗斯的贸易连接等，中国跨境电商对支付本地化的需求会越来越高。
客户结算时，商户网站是否具有支持当地语言的支付界面，是否可以接受本地支付方式、并提供当地货币支付结算，都会直接影响其客户转换率。
2、从全球看，传统电子商务正在向移动电商和社交电商融合的方向演进，而驱动这种融合的正是有着互联网原住民称谓的“千禧一代”，也是电商不可忽视的一个重要客群。
领先的即时通讯类社交应用如Facebook，微信，Line等已经开始整合、构建自身社交电商生态圈，支付毋庸置疑是其中很关键的一个要素。
崔家琦也透露，为了迎合这个趋势，Ingenico也在年初推出支持即时通信程序内付费的创新产品“Chat Bots”，它可以和智能客服（AI）技术无缝连接，使跨境电商在Facebook等社交应用上销售产品更方便。
3、新的颠覆性技术的层出不穷，推动金融机构能够向“走出去”企业提供“低成本，低风险，高效率”的支付解决方案。
比如当下大热的区块链技术，因其去中心化、分布式和不可篡改等诸多特征，有望使跨境实时到账成为可能。它有效简化跨境支付的流程，降低成本，提升支付安全性；同时，它能帮助加快结算和清算速度，减少资金闲置时间，提高资金的利用效率。在可以预计的将来，区块链会对跨境支付产生巨大影响。
支付成本背后的恢弘大网
实际上，支付从结果上看比较直观，但深剖支付的流程和产业链却非常复杂。
崔家琦表示,支付行业的整体产业链主要有以下三种模式：
第一、网关模式
网关模式的企业主要以技术服务提供商的形式提供技术服务，这类企业不会接触到客户的资金，他们通过提供技术服务为商户降低技术开发、对账等需要重复进行的开发成本，代表企业有Visa旗下的CyberSource及Ingenico旗下的Ogone。
第二、收单行模式
指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户，并从中扣取一定比例的手续费。主要以金融结算的形式提供金融服务，多以银行为主，比如国内的中行、农行等。
第三、支付服务商模式
主要以提供一站式服务（full service）为主，既提供技术服务也提供金融结算服务。代表企业有支付宝、PayPal及Ingenico。Ingenico与他们的不同之处在于Ingenico没有针对个人消费者的账户体系，也不对个人客户服务。
“不同模式之间并没有优劣之分，因为针对的都是不同的细分市场，而且各种模式的参与者之间既有竞争也有合作，通常合作大于竞争。但从市场角度来看，第三种模式渐渐成为主流，因为这种方式帮助商户一站式地解决了所有的问题。” 崔家琦说道。
崔家琦告诉亿邦动力，Ingenico集团的业务重心之一是跨境收单，在全球多个市场从事本地收单的业务。“在中国，由于之前政策层面的因素，Ingenico无法服务于本地市场，所以在中国的重心是跨境收单业务，帮助中国的商户以更高效及更本地化的体验拓展全球不同的市场。从流程来看，商户通过Ingenico的平台可以对接到全球不同的收单银行，及各种本地银行卡网络、本地钱包、预付卡等等，以本地化的币种和体验让当地消费者顺利完成消费，Ingenico则负责将资金清算给商户。”
崔家琦表示，一般而言，信用卡是跨境支付中最常用的支付方式，而信用卡的跨境支付手续费主要由多个因素组成：比如商户从事的行业，交易的发生地，卡片的等级，交易的风险属性等等。
当然，在商户看来，费用是选择跨境支付的决策标准之一。而为了降低支付费用，崔家琦认为支付企业需从四个维度入手：
第一，根据商户运营业务的国家，帮助其选择适合的收单银行和支付方式，根据商户属性、销售的商品、交易额度提供客制化的价格方案，协助客户优化支付成本。
第二，通过遍布全球的支付网络，帮助商户利用本地收单来实现跨境支付，显著降低手续费。 比如：最近Ingenico和俄罗斯最大的私营商业银行Alfa Bank达成合作，帮助跨境电商在俄罗斯境内处理当地卡支付，在降低费用的同时，提高了支付表现。
第三，为客户提供一站式跨境支付服务。商户通过Ingenico的平台可以轻松收取在海外网站上采用不同支付方式支付的货款，集中转换成美金或客户需要的币种，并汇至指定账户，这样一来客户可以获得更优惠的汇率，又节省了财务管理成本。
第四，采用多收单行模式和人工智能技术。众所周知，今天的流量已经是非常昂贵了，如若在消费者购买的最后一个环节“支付”上掉链子，势必提高了商户的获客成本。
所以，当一个商户选择海外支付服务提供商的时候，不能简单的用价格一刀切，应从多方面综合考量选择最适合自己业务发展的支付合作伙伴。
改变也需抢占先机
说到中国客户在“走出去”时面临的跨境支付挑战，崔家琦认为主要有三个痛点。
1、全球多元化的支付方式和支付货币。
面对繁多复杂的币种和汇率，Ingenico的解决方案是，用一个集成了150多种支付方式的平台来支持150多种不同交易货币，开发者可以利用API把在线商店或应用程序与Ingenico平台更简便、快速、安全的进行整合。
另外，Ingenico可以整合技术、商业和运营三者间的关系。这意味着跨境电商卖家进入全球多个国家市场时，可以使用统一的技术方案，统一的对账结算支付方式，统一的对账报表，进而有效降低支付系统对接的技术复杂度，缩短资金回笼周期，提高财务部门运作效率。
2、缺乏打造跨渠道客户支付体验的经验，管理反欺诈、财务报表、外汇等的复杂性。
像Ingenico这样提供跨境电子支付服务的PSP公司，采取和多家收单银行合作的模式，而非选择只和一家收单银行进行捆绑，并构成从属关系。因此，卖家可以根据情况选择最适合的收单行。
3、提高客户参与度和忠诚度。
随着Ingenico收购的欧洲收单银行Bambora的加入，在收单方面的实力将进一步得到加强，可以提供更具竞争力的价格。
此外，对消费者行为、不同国家的监管环境和消费者支付偏好的深入了解使得Ingenico可以帮助商户拓展全球新兴市场。
随着国内新型支付企业兴起，任何一家支付企业都很难做到垄断。面对激烈的竞争和挑战，再大的企业也需要不断创新与调整。
“在市场竞争极其激烈的今天，具有一定体量规模的企业会拥有一些价格优势。而由于市场变化非常快，具有持续进行新产品开发和迭代的企业才能立于不败之地，比如越来越多的客户将目光转向新兴市场比如俄罗斯、印度、中东、南美等地，能迅速满足这些需求的企业将会获得先发优势；最后，在产品和市场的基础上，服务能力是具有决定作用的。”崔家琦说道。（内容来自亿邦动力网）
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