原本，花呗的消费借款与借呗不同的是，后者的模式是属于小额贷款，是必须要上征信的。而无论是花呗，还是其他类似产品如“任性付”、“白条”，它们的本质类似于互联网赊账业务，与虚拟信用卡相比，赊账业务不涉及到取现，因此在监管上绕过了金融牌照的限制。
但如今，花呗部分用户也已经接入央行征信了。
近期，花呗以服务升级的模式接入央行征信。支付宝客服表示，目前只是部分用户群接入了央行征信。接入央行征信的用户，其基本信息、花呗额度与还款情况将以月度为单位上报央行征信系统。而在没有授权升级服务、接入征信前，无论是否逾期都不会上报，只会影响芝麻信用分。
那怎么看自己的花呗是否接入了央行征信呢？据了解，在花呗-我的-相关合同及产品说明中，页面出现《个人用户信息查询报送授权书》的用户信息会接入征信。而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户信息则未接入征信。
此次花呗记录的上报可以说也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被所有金融机构共享。
此前，花呗逾期后，花呗只会对部分功能进行限制，一定程度上降低信用评分，对于个人而言约束力并不是十分显著。此次花呗数据接入央行征信系统，也意味着各大互联网巨头支付贷款体系中的主流借贷产品均完成与央行征信系统的对接。
据介绍，支付宝借呗的用户信息早就接入央行征信系统。客服表示，借呗是小额信贷产品，用户申请时，就必须同意授权上征信，否则没法获得贷款；但是花呗是消费信贷产品，与借呗不一样，目前如果不用户不选择同意授权上央行征信也不影响使用。但是未来如果政策有要求，不排除必须授权接入央行征信才能使用花呗。
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