随着我国步入老龄化社会，如何实现“无忧养老”已成为人们普遍关注的话题。在“九九重阳节”到来之际，早报记者调查泉州金融市场发现，除了传统的养老分红型保险盛行，今年以来不少银行开始尝试在理财产品中融入“养老”的理念，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道，养老金配置管理进一步多样化、灵活化。
银行产品打“养老”概念
记者从泉州银行业了解到，今年以来已经有几家股份制银行推出了“养老”概念的理财产品。
今年年初，招商银行推出了主打“养老”概念的系列理财产品。该行泉州分行零售银行部傅福清告诉记者，这系列理财产品中的1号、2号，主要投资信用级别高、流动性好的债券、信托计划、银行存款等，此前每3个月滚动一期的年化收益均达到5%左右。
在兴业银行，记者了解到该行的一款针对老人客户的综合金融方案也正受到投资者的青睐。据有关人士介绍，这一方案不仅仅涵盖理财产品，还为老年客户提供健康管理、财产保障、法律顾问等多种专项增值服务的计划。
另一家股份制银行也发行了打出“养老”概念的理财产品，周期为102天，预计到期最高年化收益率可达4.7%左右。
根据普益财富统计，截至今年3季度末，包括招商银行、华夏银行等在内的几家股份制银行共发行29款养老理财产品，资金大多投向债券和货币市场，以稳健为主，符合养老产品“安全”的理念。
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“养老金融”是整体趋势
在银行“养老”理财产品出现之前，在银行销售的产品中，银保产品更受到老年客户的青睐。中国人寿保险泉州分公司赖素清告诉记者，目前在银行渠道销售的银保产品，以一些专门的养老保险和分红型保险最受老年客户欢迎。她说，养老保险在银行中介渠道销售得一直很好，因为保险投资的渠道都是稳健产品，能够保本，收益稳定，这是吸引老年客户的一大因素。
傅福清介绍，招行的养老系列产品其实并不是只针对老年客户发售，但是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中，资金也以稳健为主，所以推出后咨询的人不少。”他说，“养老”理财产品和养老保险产品，都会成为银行重点推荐的“养老金融”产品。
提到“养老金融”的概念，多位金融界人士也纷纷表示看好。有数据显示，截至2011年年底，我国60岁以上老年人口达1.85亿，老龄化提前到来。“这是一个庞大的市场，各类金融机构肯定会想尽办法为其提供需要的金融服务，从而留住这部分客户。”业内人士说。
兴业银行泉州分行有关人士认为，银行“养老”理财产品只是尝试性的措施，“养老金融”的概念已经开始形成，今后还会有更多的相关产品出现。
华夏银行泉州分行客户理财部黄经理表示，银行推“养老”理财产品，这也是银行多元理财产品的一个渠道，老年市场是潜在的庞大市场，老年人理财应该遵循安全、稳健原则，此类理财产品总体上还是很适合老年人的。“以后会是整个‘养老金融’概念，会有更多针对老年人需求的金融产品出现。”他说。
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“老年人理财重在安全
提到“养老金融”，赖素清认为，老年投资者在选择理财产品前，应尽量遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性。“老年人最应该关注的是资金安全，其次才是收益的稳健增长。”
有金融理财师建议，老年投资者在购买“养老”理财产品时，最好选择资金投向于票据、债券、债券回购等低风险资产的产品。此外，投资者还需制定一个长期的、可持续性的养老规划，选择“养老”理财产品时，需选择期限较长的稳健增长型理财产品，而不要选择太短期的产品。理财师说：“毕竟很多老年人腿脚并不太方便，不适合经常跑银行来做投资，而且老年客户也不太习惯使用电子银行渠道，所以适合比较长期的投资。”
业内人士还表示，老年人理财需避免几个误区。“首先，不能只看收益率高就去投资。”傅福清表示，银行针对老年客户投资股票、基金等高风险产品有一定限制，“比如规定60岁以上的客户，除非资产达到500万元以上，否则不能投资权益类的产品。”
“老年投资者不可以有赌博的心态。”理财师表示，现在不少老年人手头比较宽裕，防范意识却不强，部分老年人容易为了谋取高利息而盲目投入一些非法集资，结果可能血本无归。“对于老年人来说，防骗最重要的一条就是守住自己的银行卡账号和密码，尤其是密码，千万不要随意泄露。”
此外，业内人士还建议，老人在银行买产品时，尽量向柜员问得仔细点，加强自我保护意识；如果选择购买银保产品，过了10天犹豫期后，除非期满领取，否则提前领取很不划算，建议老年客户量力而行，如果有几年内都无须用到的闲散资金，才可适当购买。
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老年理财四字锦囊
专业人士认为，中老年人退休之后，在不同的经济环境下，也要树立理财的新观念。为此，理财专家准备了四条理财锦囊，帮助中老年人做好理财规划。
●“稳”字当头
大多数中老年人不再有固定的新增收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支，费用支出会逐年增加。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强，因此进行投资理财时，应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益。
一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇及其他特殊投资项目，风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，中老年人在投资时可以进行适当配置。
●“活”为要务
中老年人对于突发事件的应急能力较差，因此，对于理财的流动性要求非常高。理财专家建议：首先，应预留三至六个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需。其次，投资期限主要以三个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。
●“巧”是关键
大多数中老年人喜欢存定期存款，对高利率的三至五年的中长期定期存款尤为热衷，但流动性差的特点又让他们无所适从。这其中也有窍门可循。比如3万元定存，可以换个方法，把3万元三等分，每隔一年存1万元，都做三年期定期存款，这样，接下来的每年都有1万元到期，如有需要，可以使用，不需要则可再转存三年，周而复始，既保持了一定的流动性，同时享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。
●“选”是根本
理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适之别。欲选择适合自己的产品，需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解，切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的、市面上常见的、投资标的喜闻乐见的产品进行投资。
中老年人在做投资决策时，一定要注意比较不同产品之间的差异，比如，购买理财产品可以选择保本型的产品；购买保险产品，可选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险，一般有最低保底收益，满足自己稳中求胜的要求；至于基金类产品，中老年人可选择风险相对较小的货币基金。
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