12日，福建成功小额贷款股份有限公司在水头开业。金融的杠杆再一次向实体经济倾斜。
12日，福建成功小额贷款股份有限公司在水头开业，这家小贷公司创下了两个“第一”：它是自泉州成为国家级金融综合改革试验区以来，南安首家由纯民营资本投资创办的小贷公司；它还是目前国内首家专门针对石材全产业链提供服务的非银行金融机构。
2012年，金融服务实体经济之风来得异常猛烈：先是各大商业银行根据小微企业特点纷纷推出相应金融产品；之后民生银行石材产业金融事业部在水头挂牌运营。而就在不久前，泉州市正式上升为国家级金融综合改革试验区，各种小额贷款公司、融资担保公司纷纷设立，多元化融资体系正逐步形成。
融资似乎已不再是难题，但对小微企业而言，不少银行的作用仍在于“锦上添花”，而不是“雪中送炭”。业内人士认为，金融机构要真正走上服务实体经济的正轨，最关键在于解决融资中的风险控制问题，民生银行的全产业链融资模式值得借鉴。
利好 多元融资体系助石企“解渴”
福建成功小额贷款公司的开业得到了业界的普遍叫好，只因它带有明显的“民营性质”和明确的“产业定位”。
据悉，成功小额贷款公司由闽商联盟代表企业中鸿基集团牵头，万隆建材集团作为主要发起人，联合福建省华辉石业股份有限公司、福建省宏发集团有限公司等15家颇具影响力的企业共同投资，投资资本完全为民营资本，投资企业多为石材企业，总投资额达10亿元。
“鼓励民营资本进入金融界，是泉州金改的重要内容，此举将促进融资服务的优化，解决企业融资难、融资贵的问题。”市财政局相关负责人表示。
“与银行相比，我们对小微企业的服务更灵活。”在福建成功小额贷款公司，办公室主任郑登荣介绍道，银行审批手续繁杂，有些贷款要一两个月才能审批下来，而小贷公司通常只要一个礼拜甚至两三天。
郑登荣介绍，小额贷款公司在发放短期或超短期贷款时比银行更有优势。“前天有个做石材生意的老板，急需一笔资金，只要贷款7天，我们在审核后，很快就给他发放贷款，银行一般很难提供这种超短期借贷。”郑登荣说。
此外，石材业的融资担保体系也正在形成，福建省石材及制品出口基地商会和南安市石材工业协会成立了泉源融资担保有限公司，目前已经服务了23家石材企业，提供担保资金1.207亿元。
各大商业银行也纷纷创新了融资服务，除传统的房产抵押贷款外，还推出了设备抵押、存货抵押等多种贷款方式，石企融资门槛已大幅降低。
日前，均利石材借道天交所成功融资，也让众多石企看到了资本市场的希望，万隆股份、华辉股份、溪石股份等南安石材企业更是布局上市，期望在更广阔的资本市场上展开博弈。
目前我市石材业金融服务实体经济的路子已趋于多元化。
瓶颈 八成中小企业贷款无门
尽管金融机构纷纷“放下身段”，向企业主抛出“橄榄枝”，但仍有不少企业主觉得融资并不容易。
“以我们公司目前的实力，从银行只能贷到二三十万元，但这只是杯水车薪。”水头一家小型石材经销商卓总表示，这二三十万元只够用于购买荒料，而加工费往往还需要二三十万元。为了区区二三十万元向银行贷款太麻烦了，手续繁杂，他宁愿从亲戚朋友那边借钱，尽管民间借贷的利息比银行高出许多。
记者了解到，除企业有效资产少、银行手续繁杂造成融资难之外，中小企业信息不透明、财务难以规范，也是造成融资难的重要原因。
据卓总透露，为了逃税，水头有一大批小型经销商开设门店时不登记营业执照。由于没有营业执照、纳税证明等相关文件，无法向银行提出融资申请。
据有关资料显示，我国有90%以上的民营中小企业无法从银行获得贷款。全国民营企业和家族企业在过去3年中有近62.3%通过民间借贷进行融资。这些问题在南安同样存在。80%的南安中小民企，也处于融资难的境地。
除企业自身资信能力问题，银行等金融机构的服务也存在诸多问题。
吴总做石材生意已有6年，去年他欲买下一处矿山，却在融资上卡壳。
“那个矿山石材成色很不错，要是买下来，销路肯定不错。”吴总说，但开矿的前期投入至少要1000万元，他跑了许多银行都贷不了那么多，原因是没有足够的担保品和抵押物，而开矿的风险太大，许多银行不愿冒险尝试。
“为什么银行不敢向企业放贷？为什么手续繁杂？因为银行找不到安全感。”泉州某国有银行资深研究员陈如清教授表示，许多银行对产业运作缺乏足够了解，无法对融资中的利益与风险作出准确评估，也就不能进行有效的风险控制。
这种情况带来了严重后果。“产业蒸蒸日上时，有的银行会过度借贷给企业，而行业发展势头不对时，银行会一刀切收回贷款，导致很多企业因资金链断裂而倒闭。”业内人士表示。
突围 完善产业链有助企业融资
陈如清认为，要从根本上解决融资难问题，需要企业与金融机构协同攻坚。一方面，企业要加强自身建设，包括改进管理、规范财务等，不断提升资信水平；另一方面，金融机构要开发出更有效的风险控制技术，加大金融创新力度。
去年，民生银行石材产业金融事业部落户水头，以“全产业链金融”的方式深度介入石材产业，为银行业解决融资中的风险控制问题探索出了一条路。
“我们会成立专门的产业研究部门，对石材产业上的每个环节进行研究，找出每个环节的利润点和风险点，这样才能正确地评估出融资中的风险成分，制定出合理的融资方案，把控好风险。”民生银行水头支行副行长洪煌辉表示。
以矿山开采为例，石材矿山开采一直是各大银行回避的领域，因为企业独立开采矿山的风险率高达85%，只有15%能赚钱。但民生银行却从中看出了不一样的商机。
“目前银行业金融资源大量集中在石材加工环节，在上游的矿山开采和下游的销售环节投入很少。而实际上，矿山开采和销售交易环节的利润率更高。”洪煌辉说。
为此，民生银行不仅针对矿山开采的高风险问题开发出矿山开采基金产品，还鼓励石材企业开采矿山，并为其提供专业的咨询服务和订单撮合服务。
“我们一头‘盯’矿源、一头‘盯’招商，即为矿山购买提供资金支持，以获荒料采购价格优势，同时接入重点矿区招商，以获矿山投资机会。”民生银行泉州分行行长许宏图表示。
陈如清教授认为，民生银行的成功就在于对产业的深度挖掘和了解，进而能对风险进行有效管理，走出一条更灵活的金融创新道路，这也是中国金融业未来发展的方向之一。
除石材陶瓷业，目前南安还有水暖厨卫、鞋服轻纺等产业，是否所有区域特色产业都可以借鉴全产业链融资方式？
许宏图认为，金融与产业结合要具备3个条件，一是产业链条比较完整；二是产业规模够大或产地、产值上有集中性，这样开发成本较低；三是产业对金融服务的专业化程度要求比较高。
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