【编者按】在2013天下网商彩富榜上，余额宝凭借灵活的方式成为金融领域的创新第一案例。而在这背后，是年初所拆分出来的阿里小微金融服务集团的强力支持。在此文中，阿里小微金融服务集团CEO彭蕾详细阐述了这个集团的定位、未来思路设计以及最敏感的支付宝股权问题。
今年43岁的彭蕾是阿里小微金服集团CEO。5年前，她只是阿里巴巴集团负责人力的一名副总裁，20年前，她是一名大学教师。用彭蕾自己的话来说，她做金融，是外行领导内行。在采访中，她反复强调，自己胸无大志，全部心思都在组建团队满足海量屌丝用户的金融需求上，立足小而美，服务服务再服务，这正是互联网精神的核心。
这个“外行人”是如何和马云一起，让小微金服成为中国第一个互联网金融集团?这个集团的诞生是“一不小心”还是处心积虑?在金融的封闭和互联网的开放中，在严苛管制和金融创新之间，她是如何平衡的?面对同业竞争，它是走向封闭还是走向开放?余额宝之后，第二个颠覆性的金融创新产品正在其内部酝酿吗?
2013年12月5日，杭州黄龙时代广场“风清扬”办公室，彭蕾接受了记者的专访，对上述问题一一作答。
根据互联网用户需求设计产品
问：从2010年1月起您就任支付宝CEO，至今已有47个月，您认为您给这家公司带来了什么变化?
彭：在这里，我算是外行领导内行，但我不怕难为情。我在公司的口头禅是;我要问一个愚蠢的问题。我认为自己最大的价值是，衡量我们的工作有没有偏离底线，如何给用户带来好的价值和体验。第二个价值则是，我们组建了一个特别棒的团队。
问：目前阿里金融覆盖了支付、小贷、担保、理财、保险五大块业务，为什么会形成这样的业务架构?
彭：我特别胸无大志，现在互联网金融很热，但我感兴趣的就是1块钱2块钱，远远超过我们现在想构建什么。
支付宝在9年前成立，当时我在阿里集团做了5年HR，对于支付宝为什么要成立单独公司，我是公司最不能理解的人之一，毕竟，只要为淘宝服务就好了。但是当我们的服务对象从淘宝走到淘外，我们的业务也开始慢慢跟着用户走。比如最早，支付宝只是提供担保交易。但时间久了之后，就有人问，把钱放到支付宝中为什么不给利息?但我们不是银行，那么，如何能让支付宝用户的钱有相对合理和安全的理财通道。余额宝构想就是从此来。
问：那为什么今天才开始做?
彭：余额宝规划了1年时间，水到渠成我们才会推出。比如我们发布乐业宝，为淘宝1200万就业人群提供医疗保障。我们希望把金融的门槛降到最低，永远往下半身去。
问：余额宝被认为是互联网对传统金融的真正颠覆性产品，余额宝之后，你认为下一个金融产品创新会发生在哪儿?
彭：我现在最关注的是乐业宝，还有火车票。我们想的永远是海量的小微的消费者、小商户，他们的小需求我们有没有办法满足，可以满足到什么程度。
问：您的意思是，阿里金融的逻辑是根据互联网的需求和用户体验去延展业务，而不会主动去设计产品。
彭：是的，我们绝对不会为了做金融而金融。我们小额贷款和余额宝都是控制在100万，我们不做大，因为这有违互联网精神。
问：阿里为何要成立一个金融集团而非一个单独的金融服务公司?
彭：我们强调的是金融服务集团，注意，是服务，我们和金融控股集团不一样，也和财团不一样。我们立足服务，服务背后是小而美。我们面对的都是屌丝用户，想的就是小的事情。
问：你反复强调，小微金服的核心是“服务”，可是你们入股天弘基金，你们开始自己做基金了，这和单纯的“服务”理念是冲突的。
彭：入股天弘是没有办法的选择，他们和我们的账户底层价值捆绑的太紧密了。
问：这个集团未来是什么样子的?
彭：我胸无大志，有多大能力做多大事情。我们没有对资金的饥渴，因为那是金融集团的理念，而不是金融服务的理念。
我们的使命是让信用等于财富。前两年我听到一个八卦，杭州广发行行长，退休了去办信用卡白金卡，结果被拒绝，理由是退休人员，收入不稳定。这个故事让我去思考：对于个体，我们可以给予的金融服务是什么?
问：现在银行开始涉足互联网金融，腾讯、百度也在涉足金融，那么在互联网金融领域，我们的核心竞争力是什么?
彭：我们用十年时间，建立了用户和商户的信用体系，真金白银，都在这里，这就是数据的力量，也是我们最大的优势。第二点，我们的团队是将互联网和金融这两种神经分裂的事情，融合的最好的一家公司。你要知道，你兼顾了金融的安全，就兼顾不了良好的用户体验，你兼顾了金融的稳妥性，就很难兼顾互联网的流动性，你要金融的严谨，就难免违背互联网的开放性。如何平衡?不是每一家公司都可以做到的。
问：金融领域是中国壁垒最高，最为封闭，监管最为严苛的领域，您如何来平衡金融创新和政府监管?
彭：如果纯粹为了监管方便，企业没一件事情可以做。但我们用结果来反正。在中国，政府对金融创新的容忍度是越来越高，所以我们有机会做创新的事情。如何对金融进行创新，这个谁都不缺，但是如何去防范金融风险，这个才是我们未来要考虑的。
小微金服会在阿里和淘宝平台之外独立发展
问：小微金服之前是基于阿里平台来发展，而如今我们成立独立集团，独立运营，我们有独立生存和盈利的能力吗?如果淘宝有一天开放，小微金服怎么办?
彭：淘宝总有一天会开放。我来支付宝第一天，就让我们的团队去思考一个问题：淘宝开放了怎么办?而现在我们有信心，因为服务这么大体量的合作伙伴不是谁都能干的。我们建立了一个技术和安全的壁垒。
同时，脱离阿里集团独立生存盈利，这是必须要的。因为这是两家完全不一样的公司。我们和淘宝亲兄弟明算账，目前淘宝是我们收入最大的贡献，但是未来这个占比会下降。
我们也在积极向淘外拓展，目前，支付宝来自淘外的业务量已经远远超过于淘宝。
问：阿里金融五块业务，目前哪几块盈利了?
彭：目前没有独立核算，算得是总账，没有算分账。
问：有人质疑，目前阿里小贷所有的数据都是基于淘宝，小微金服所谓的大数据不过是单一网站的数据，称不上大数据，而且，这给小贷业务向淘外拓展带来了限制。你怎么看?
彭：所以我们现在只是对淘宝和天猫的商家贷款。在没有找到好的方法前，我们不会把小贷的应用场景拓展到其它领域。未来有可能拓展，但取决于我们对于风险和数据的把控。如果我们要走出淘系，怎么做?不一定自己做，可能和合作伙伴合作。
分发股权：一次性解决员工的奖励问题
问：小微金服集团从2013年3月开始筹备，为什么现在还未正式成立?
彭：主要是为了确定大的战略投资主体，目前还有细节问题没有拟定，我们的战略合作方已经差不多确定了，人数不会太少。
问：60%股份给予外部投资者，是不是说明我们对强势资本的渴求?
彭：对于外部投资者，我们看重的是他对行业的理解、对我们方向的认同以及自身水平。
问：集团目前涵盖多个子公司，未来将如何处理股权问题
彭：支付宝、众安在线、天鸿等公司都会被打包进集团。小微金服的股权是清晰透明的。
问：小微金服的上市规划是什么?
彭：现在孩子都没生，怎么就会考虑他上什么学校了?上市不是十年也是八年，我们内部是有隐形的线，但是现在不在我们考虑范围内。
问：在阿里巴巴集团，控制权问题一直是马云的心病。如果未来在小微金服，用60%股权引入外部投资者，是否考虑过控制权隐忧?
彭：没想过。当年的支付宝事件，外界都说我们是为了把控制权抓在手里。他们不知道，权力越大，责任也越大。
和考虑控制权相比，我们现在更关心把股权梳理清楚。我们决定先把40%股票分给员工，原因是当年我在阿里巴巴集团当CPO，马云和董事会最大的分歧就是每年给员工的奖励和期权，每年虎口拔牙，非常痛苦。这是他和董事会吵架最多的。所以我们这次决心先把股权拿出来，一劳永逸。
再说一句，互联网金融是一个生态系统，我们不希望变成一个单一的，倾向性的系统。金融是封闭的，但是互联网是开放的。所以我们希望我们的股权设计也是如此。
开放是必然的，但需要找到平衡点
问：您所期望建造的小微金服的生态系统是什么?
彭：包括海量用户、应用场景(淘宝、外部商户)、合作伙伴(银行、基金)、监管部门。
问：在构建这个生态系统中，面临的最大挑战是什么?
彭：我们的脚一不小心伸到金融这个领域，我从来没有像今天这样对金融充满敬畏。你不得不承认，互联网不过20年时间，你不能完全用互联网方式去做金融，也不能用金融泯灭互联网的开放创新。所以我们最大的挑战，是找到平衡点。
问：您2012年曾在内部感叹，支付宝诞生于互联网，但您越来越恐惧支付宝泯灭了互联网精神，变得越来越封闭。如今，阿里通过淘宝屏蔽微信二维码，关闭手机淘宝的微信通道。您当时的担心是否正在变为现实?
彭：开放和封闭，这个问题我们一直在思考。但是我们做任何开放，都是以安全为前提，跳出体系不走担保交易，风险就会发生。比如现在，外链不安全，整个交易体系不在我们这里，我们不得不采取措施。就像当年，我们不建议卖家和买家在QQ沟通，而建议在阿里旺旺沟通一样，因为在旺旺你可以保留聊天记录以维护权益。
问：互联网金融的核心就是数据和开放。我们认为互联网公司之间，互联网和银行之间，未来一定程度的数据开放、共享是必然的。
彭：数据交换很必要，但这是一个共享，而不是单方面的输出。如果微信愿意，我们为什么会不愿意和他们合作呢?
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